Страховые случаи: виды, порядок оформления и получения выплат

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховые случаи: виды, порядок оформления и получения выплат». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Страхование бывает добровольным и обязательным. Покрытие может обеспечиваться практически на все виды имущества, и главной целью страховщика является защита клиентов от таких непредвиденных последствий, как утрата, нанесение вреда их материальным ценностям.

Страховая сумма и предельные размеры страховой выплаты

1. Страховая сумма по договору обязательного страхования составляет:
1) для опасных объектов, в отношении которых законодательством о промышленной безопасности опасных производственных объектов или законодательством о безопасности гидротехнических сооружений предусматривается обязательная разработка декларации промышленной безопасности или декларации безопасности гидротехнического сооружения:

а) 6 миллиардов 500 миллионов рублей — если максимально возможное количество потерпевших, жизни или здоровью которых может быть причинен вред в результате аварии на опасном объекте, превышает 3000 человек;

б) 1 миллиард рублей — если максимально возможное количество потерпевших, жизни или здоровью которых может быть причинен вред в результате аварии на опасном объекте, составляет более 1500 человек, но не превышает 3000 человек;

в) 500 миллионов рублей — если максимально возможное количество потерпевших, жизни или здоровью которых может быть причинен вред в результате аварии на опасном объекте, составляет более 300 человек, но не превышает 1500 человек;

г) 100 миллионов рублей — если максимально возможное количество потерпевших, жизни или здоровью которых может быть причинен вред в результате аварии на опасном объекте, составляет более 150 человек, но не превышает 300 человек;

д) 50 миллионов рублей — если максимально возможное количество потерпевших, жизни или здоровью которых может быть причинен вред в результате аварии на опасном объекте, составляет более 75 человек, но не превышает 150 человек;

е) 25 миллионов рублей — если максимально возможное количество потерпевших, жизни или здоровью которых может быть причинен вред в результате аварии на опасном объекте, составляет более 10 человек, но не превышает 75 человек;

ж) 10 миллионов рублей — для иных опасных объектов, в отношении которых предусматривается обязательная разработка декларации промышленной безопасности или декларации безопасности гидротехнического сооружения;

2) для опасных объектов, в отношении которых законодательством о промышленной безопасности опасных производственных объектов или законодательством о безопасности гидротехнических сооружений не предусматривается обязательная разработка декларации промышленной безопасности или декларации безопасности гидротехнического сооружения:

а) 100 миллионов рублей — для шахт угольной промышленности, если максимально возможное количество потерпевших, жизни или здоровью которых может быть причинен вред в результате аварии на такой шахте, составляет более 50 человек;

б) 50 миллионов рублей — для опасных производственных объектов химической, нефтехимической, нефтеперерабатывающей промышленности и спецхимии, а также для шахт угольной промышленности, если максимально возможное количество потерпевших, жизни или здоровью которых может быть причинен вред в результате аварии на такой шахте, не превышает 50 человек;

в) 25 миллионов рублей — для сетей газопотребления и сетей газораспределения, в том числе межпоселковых;

г) 10 миллионов рублей — для иных опасных объектов.

(ст. 6 Закона № 255-ФЗ от 27.07.2010)

Страховая премия и страховые тарифы

1. Страховая премия по договору обязательного страхования определяется как произведение устанавливаемых в соответствии с настоящим Федеральным законом страховой суммы и страхового тарифа.
2. Договором обязательного страхования может предусматриваться право страхователя уплачивать страховую премию в рассрочку путем внесения страховых взносов в порядке, определяемом правилами обязательного страхования. Обязанность по уплате страховой премии (очередного страхового взноса) считается исполненной страхователем со дня поступления денежных средств на банковский счет или в кассу страховщика.
3. Страховые тарифы или их предельные (максимальные и минимальные) значения, структура страховых тарифов, включая предельный размер отчислений для финансирования компенсационных выплат, порядок применения страховых тарифов страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования устанавливаются Банком России в соответствии с настоящим Федеральным законом и обязательны для применения страховщиками.
4. Страховые тарифы должны быть экономически обоснованными. Доля страховой премии, непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не может составлять менее 80 процентов страховой премии.
5. Срок действия страховых тарифов не может быть менее одного года. В случае их изменения в течение срока действия договора обязательного страхования размер страховой премии по такому договору не изменяется.
6. Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов.
7. Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются с учетом технических и конструктивных характеристик опасных объектов.
8. Коэффициенты страховых тарифов устанавливаются в зависимости от отсутствия или наличия страховых случаев, произошедших в период действия предшествующего договора обязательного страхования из-за нарушения страхователем установленных законодательством Российской Федерации норм и правил эксплуатации опасного объекта.
8.1. Для расчета страховой премии по договору обязательного страхования сведения о повлекших наступление страхового случая нарушениях страхователем установленных законодательством Российской Федерации норм и правил эксплуатации опасного объекта, зафиксированных в акте о причинах и об обстоятельствах аварии, заносятся в информационную систему федерального органа исполнительной власти, осуществляющего в пределах своей компетенции функции по контролю и надзору в области безопасности соответствующих опасных объектов.
9. При расчете страховой премии по договору обязательного страхования страховщик вправе применять дополнительный понижающий коэффициент, устанавливаемый им исходя из уровня безопасности опасного объекта, в том числе с учетом соблюдения требований технической и пожарной безопасности при эксплуатации опасного объекта, готовности к предупреждению, локализации и ликвидации чрезвычайной ситуации, возникшей в результате аварии на опасном объекте.

10. Значение коэффициента, указанного в части 9 настоящей статьи, не может быть более 1,0 и менее 0,6.

Виды страхования по объекту

Страхование в зависимости от объекта подразделяется на два вида: личное и имущественное.

Личное страхование представляет защиту от рисков, которые угрожают жизни человека, его здоровью, трудоспособности. Личное страхование делится на два основных вида: страхование жизни и страхование от несчастных случаев. Кроме того, к личному страхованию относят еще и медицинское страхование.

Отдельно выделяют такой вид страхования жизни, как накопительное страхование, поскольку оно не связано с каким-либо риском, его цель состоит в том, чтобы аккумулировать определенную сумму к указанному в договоре сроку или событию.

Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы. К числу этого вида страхования относятся как договора страхования непосредственно от риска повреждения и уничтожения имущества, например, квартиры, дома, дачи, автомобиля (КАСКО), так и договора страхования ответственности. По договору страхования ответственности страховщик возмещает ущерб, нанесенный страхователем третьим лицам.

Одним из примеров таких договоров служит обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств. Объектом страхования по договору ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Другими примерами служит страхование ответственности авиа- и железнодорожных перевозчиков на случай порчи или пропажи багажа, нанесения вреда здоровью или гибели пассажиров по их вине.

Имущественные интересы страхователя с точки зрения объекта делятся на три группы, каждой из которых соответствует определенная отрасль страховой деятельности (см. таблицу 1).

Таблица 1.

Имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением застрахованного.	Личное страхование	Страхование жизни
Страхование от несчастных случаев
Медицинское страхование
Имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.	Имущественное страхование
Имущественные интересы, связанные с возникновением расходов при наступлении ответственности страхователя за ущерб, причиненный третьим лицам.	Страхование ответственности

Страховая сумма — денежная сумма, которая установлена законом и (или) определена договором страхования при его заключении и, исходя из которой, устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (ст. 10 Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В имущественном страховании определение страховой суммы происходит сторонами при заключении договора по правилам, установленным статьей 947 ГК РФ:

1. Страхование имущества или предпринимательского риска предполагает установление страховой суммы в пределах страховой стоимости. Такой стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. Размер может быть меньше страховой стоимости, но не больше. Превышение указанной в договоре страхования страховой суммы над страховой стоимостью делает договор ничтожным в части превышения (п. 1 ст. 951 ГК РФ). Если страховая сумма соответствует страховой стоимости, то такое страхование можно назвать «полным»; в случае, когда страховая сумма меньше страховой стоимости, речь идет о «неполном страховании»;

2. В договорах страхования ответственности страховая сумма определяется усмотрением сторон, так как на момент заключения договора страхования неизвестно какой ущерб застрахованное лицо причинит третьим лицам. Страховая сумма в таких договорах означает предел имущественной ответственности страховщика по каждому страховому случаю. В практике используются так же договоры страхования, предусматривающие страховое покрытие всех убытков в результате возникновения ответственности застрахованного лица. В договорах обязательного страхования гражданской ответственности условие о страховой сумме устанавливается на основании положений закона о конкретном виде обязательного страхования, закрепляющего минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения (ч. 4 ст. 3 Закона об организации страхового дела);

3. В договорах личного страхования страховая сумма определяется произвольно соглашением сторон (п. 3 ст. 947 ГК РФ). Страхователь вправе заключить несколько договоров страхования в отношении одного и того же объекта личного страхования. Например, спортсмены для участия в соревнованиях должны заключать договоры личного страхования в соответствии с регламентом тех турниров, в которых планируют участвовать.

Важно! Страховая сумма устанавливается в отношении каждого страхового случая в период действия договора страхования. В договор может быть включено условие о пределе страхового покрытия по всем страховым случаям, наступившим в период действия договора страхования. Такое условие закону не противоречит, но страховой суммой не является.

Страховая выплата — денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором страхования в результате наступления страхового случая страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю (ст. 10 Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Закон предусматривает исполнение по страховой выплате в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством РФ и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования. В литературе отмечается, что страховая выплата в имущественном страховании имеет восстановительный, характер, а в личном страховании направлена на обеспечение имущественного положения застрахованного лица, т.е. носит обеспечительный характер.

Договором страхования или законом, регулирующим специальный вид страхования, может быть предусмотрено осуществление страховой выплаты в натуральной форме. Возможность возмещения в натуральной форме установлена по договорам страхования имущества и страхования ответственности в виде замены страховой выплаты предоставлением имущества, аналогичного утраченному, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, – организацией и (или) оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества. В личном страховании прообраз натурального возмещения применяется в добровольном медицинском страховании. В Законе предусматривается, что страховщик вправе в соответствии с условиями договора страхования организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить эти услуги в счет страховой выплаты.

Условие о страховой выплате в договоре страхования во многом зависит от вида страхования. Так, в имущественном страховании страховая выплата зависит от размера убытков, возникших в застрахованном имуществе или в связи с иными имущественными интересами (п. 1 ст. 929 ГК РФ): наступлением гражданской ответственности, реализацией предпринимательских или финансовых рисков. В свою очередь, в личном страховании при наступлении страхового случая страховщик уплачивает выгодоприобретателю страховую сумму (п. 1 ст. 934 ГК РФ) вне зависимости от убытков, которые могли возникнуть в связи со страховым случаем. Исключение из данного правила составляет добровольное медицинское страхование и страхование жизни и здоровья граждан, выезжающих за рубеж, от несчастных случаев и болезней, которые следует так же отнести к страхованию убытков.

Страховая премия — плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК РФ) или законом. Размер страховой премии определяет цену страховой услуги и выражается в денежной сумме. Он варьируется в зависимости от специфики объекта страхования, страхового риска, длительности срока страхования и других особенностей.

Страховая премия является источником формирования страховых фондов, из которых производится страховая выплата.

Существенные условия, перечисленные в статье 942 ГК РФ, не содержат условия о страховой премии. Из этого следует, что в случае отсутствия указанного условия договор все равно будет считаться заключенным, а размер страховой премии будет определяться по правилам п. 3 ст. 424 ГК РФ исходя из цены, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные услуги.

Условие о порядке уплаты страховой премии имеет важное значение для определения момента вступления договора в силу (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Требование уплаты страховой премии не может быть заявлено страхователю, если только договором страхования не предусмотрено, что договор вступает в силу с момента подписания (или с иной фиксированной даты) независимо от уплаты премии. «Срок уплаты премии – это срок исполнения обязательства по уплате премии, но до вступления договора страхования в силу никаких обязательств из него не может возникнуть». Уплата премии может предусматриваться единовременно или в рассрочку. Если в договоре уплата премии в рассрочку не предусмотрена, значит, по умолчанию она должна уплачиваться единовременно.

После вступления договора страхования в силу неисполнение обязанности по уплате очередных страховых взносов может способствовать возникновению ряда ситуаций, например:

• может быть приостановлена страховая защита. Например, вправилах иногда указывается, что при внесении страховых взносов с задержкой страховая защита осуществляется с ноля часов дня, следующего после внесения взноса;

• страховщику предоставляется право требовать исполненияобязанности от страхователя, а при неисполнении – последующего расторжения договора.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО) — это вид страховой защиты, предусмотренный федеральным законодательством, начавший действовать в Российской Федерации в 2003 г.

Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств направлено на защиту прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами.

Владельцы транспортного средства (собственники), а также лица, владеющие транспортными средствами на праве хозяйственного ведения, оперативного управления, аренды, на ином законном основании (доверенности на право управления транспортным средством) и др., выступают страхователями по ОСАГО. Владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории РФ, могут заключать договоры ОСАГО на весь срок временного использования таких транспортных средств.

Объектом страхования ОСАГО выступают имущественные интересы, связанные с риском наступления гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства.

Страхователи обязаны за свой счет страховать риски своей гражданской ответственности на срок до 1 года. При заключении договора обязательного страхования страхователь получает страховой полис — документ установленной формы; с 2018 г. применяются электронные формы полисов ОСАГО.

В случае наступления дорожно-транспортного происшествия (ДТП) и причинения вреда автотранспортному средству (средствам) по вине страхователя страховщик обязан возместить потерпевшему (потерпевшим) ущерб.

Страховые случаи делятся российским законодательством на 2 вида:

• Наиболее часто встречающийся вариант – во время ДТП. В этом случае договор обязательного страхования ОСАГО будет защищать пострадавшую сторону. ДТП в этом случае – происшествие, которое возникло в результате неправильного передвижения или использования виновником транспортного средства. В данном случае пострадавшей стороной может оказаться не только стоящая или движущаяся машина, но и другое транспортное средство или человек.
• Страховой случай без ДТП. Причиной выступает не столкновение между автомобилями или автомобилем и пешеходом, а следующие происшествия:

Всегда внимательно читайте договора КАСКО и ОСАГО, если есть какие-то вопросы, вы всегда можете получить на них ответ у менеджера страховой компании, который оформляет полис.

Какие ситуации нельзя отнести к страховому случаю:

• Если груз может причинить вред при перемещении или сам является ценностью, то он страхуется отдельно. Вред, причинённый грузом, не подлежит компенсации.
• Если у виновника отсутствует страховой полис ОСАГО.
• В случае, когда пострадавший выполнял служебные обязанности. Страхование жизни и здоровья производится работодателем.
• Возмещение морального вреда или упущенной выгоды может быть востребовано через суд с виновника, страховщик не оплатит эти затраты.
• Виновником аварии или нанесённого ущерба стал человек, который нанёс ущерб собственными действиями против автомобиля пострадавшего (разбил, поцарапал).
• Вред нанесён в результате неправильной эксплуатации транспортного средства (гоночные соревнования, дрифт, обучение вождению).
• Вред причинён погрузочно-разгрузочными работами.
• Если нанесён вред антиквариату, объектам архитектуры или литературы, предметам роскоши, драгоценностям или деньгам, то компенсация может быть востребована через исковое заявление в суде.

Страховой случай по ОСАГО:

Страховой случай — наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховое возмещение. Данное определение содержится в статье 1 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в редакции Федеральных законов от 01.12.2007 N 306-ФЗ, от 28.03.2017 N 49-ФЗ.

Исходя из приведенного определения понятия «страховой случай», наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства возможно лишь при использовании транспортного средства. Разъяснения о том, что понимать под «использованием транспортного средства» приведены в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 г. N 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»:

«..Под использованием транспортного средства следует понимать не только механическое (физическое) перемещение в пространстве, но и все действия, связанные с этим движением и иной эксплуатацией транспортного средства как источника повышенной опасности.

Применительно к Закону об ОСАГО под использованием транспортного средства понимается его эксплуатация в пределах дорог, а также на прилегающих к дорогам и предназначенных для движения транспортных средств территориях (во дворах, в жилых массивах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях, а также любых других территориях, на которых имеется возможность перемещения (проезда) транспортного средства).

Вред, причиненный эксплуатацией оборудования, установленного на транспортном средстве и непосредственно не связанного с участием транспортного средства в дорожном движении (например, опорно-поворотным устройством автокрана, бетономешалкой, разгрузочными механизмами, стрелой манипулятора, рекламной конструкцией на автомобиле), не относится к случаям причинения вреда собственно транспортным средством (абзац второй статьи 1 Закона об ОСАГО)».

Понятие страхования от несчастных случаев

Несчастный случай — это непредвиденное обстоятельство, повлекшее за собой травмы, получение инвалидности или уход человека из жизни. Если перед этим пострадавший успел оформить договор страхования, то в подобной ситуации застрахованный или его родственники получают денежную компенсацию, которую можно направить на лечение или реабилитацию.

При оформлении этого вида полиса клиент может сам выбрать страховую сумму. При этом он должен отталкиваться от возможностей и рисков, которым подвергается в силу профессии или хобби.

В основном страховые компании выплачивают компенсации, если страхователь:

• получил травму, которая привела к временной нетрудоспособности;
• госпитализирован для проведения срочной хирургической операции;
• получил инвалидность, которая повлияла на его трудоспособность;
• получил травмы, несовместимые с жизнью.

На кого и какие несчастные случаи рассчитана страховка?

Договор страхования от несчастных случаев — это защита от случайных и непредвиденных рисков. Страхователь защищает свои финансовые интересы на случай, если он пострадает из-за травмы или болезни.

Этот вид полиса рекомендован клиентам, которые:

• являются единственными кормильцами в семье;
• не работают или работают неофициально, то есть при непредвиденных обстоятельствах не смогут оформить оплачиваемый больничный;
• не имеют финансовой «подушки безопасности», которой хватит на несколько месяцев до возобновления дохода;
• не имеют родственников, на которых можно положиться;
• заняты тяжелым физическим трудом;
• работают на опасном производстве;
• проживают в опасных в социальном и экологическом плане районах;
• занимаются профессиональным или любительским видом спорта.

В 2004 г. произошло хищение акций предприятия, зарегистрированных на лицевом счете владельца — физического лица, с использованием поддельных документов. ЗАО «И.» — регистратор эмитента узнало об этом в 2005 г. и немедленно уведомило своего страховщика ответственности. Судебное решение, возлагающее ответственность за хищение на проявившее неосмотрительность ЗАО «И.», было вынесено в 2011 г. С ЗАО «И.» было взыскано 140,6 млн руб. Страховщик ответственности регистратора признал случай страховым и решил выплатить возмещение по условиям договора 2005 г., лимит которого 1,5 млн долл. США. Страховая выплата в этом объеме и была произведена в 2011 г.

ЗАО «И.» посчитало, что страховое событие наступило в 2011 г., когда суд возложил на него ответственность за причинение имущественного ущерба зарегистрированному лицу. В это время действовал, естественно, уже другой договор страхования ответственности. Он был заключен с тем же страховщиком, но на вдвое большую страховую сумму — 3 млн долл. США. Страховщик указал, что согласно этому договору страхованием не покрываются убытки, связанные с событиями, о которых страхователь уведомил страховщика до начала действия договора страхования.

В результате ЗАО «И.» обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с иском к страховщику о взыскании дополнительно страхового возмещения в размере, эквивалентном 1,5 млн долл. США.

Суд первой инстанции вынес решение в пользу страховщика (Решение от 15.12.2011 по делу N А40-81584/11-151-682), отклонив иск регистратора. Апелляционный суд отменил это Решение и вынес постановление уже в пользу ЗАО «И.» (Постановление от 14.03.2012 N 09АП-2198/2012-ГК). Рассмотрение кассационной жалобы страховщика привело к отмене Постановления апелляционного суда и оставлению в силе Решения суда первой инстанции (Постановление от 28.05.2012 по делу N А40-81584/11-151-682).

По существу, основным предметом судебных разбирательств был вопрос о том, по какому из двух указанных договоров страхования наступил страховой случай, выразившийся в списании ценных бумаг с лицевого счета зарегистрированного лица без волеизъявления собственника (на основании представленных регистратору поддельных документов).

Где смотреть страховые случаи

Сведения о страховых случаях содержат правила страхования, в рамках которых заключается договор. Данные правила — главный рабочий документ, разработанный страховщиком самостоятельно. Страхователь вправе ознакомиться с ним до заключения договора. Между тем страховщик может придерживаться их и отступать от них.

Внимание! Если правила отражены в договоре и прилагаются к нему, их условия нужно обязательно выполнять.

Следует обратить внимание на многочисленность видов страховых случаев. Так, согласно ст. 3 ФЗ РФ № 326 совершившимся событием может быть травма, болезнь, мероприятия профилактического характера. Если страховой случай наступил при данных обстоятельствах, предоставляется и оплачивается необходимая медпомощь.

Как гласит ст. 3 ФЗ РФ № 177, страховым случаем признается отзыв либо аннулирование лицензии у банка. Еще одно событие — введение моратория на погашение требований кредиторов банка. Вкладчикам при этом выплачивают страховое возмещение.

Гражданская ответственность владельца ТС наступает при нанесении вреда здоровью, жизни, имуществу пострадавшего лица. Об этом свидетельствует ст. 1 ФЗ РФ № 40. Страховщик в подобных ситуациях обеспечивает страховое возмещение.

Что делать, если страховая отказывает

Отказ в страховой выплате всегда оформляется письменно, с обоснованием. Следует обратить внимание на причину отказа и ссылку на нормативно-правовой акт, который подтверждает ее законность. Если отказано необоснованно, страхователь может попытаться урегулировать спорную ситуацию в досудебном порядке. Для этого нужно:

1. Написать претензию страховщику. В ней указать на незаконность причины отказа, попросить пересмотреть документы и выплатить страховое возмещение.
2. Дождаться письменного ответа от страховщика на поданную претензию.
3. При получении отказа на претензию — обратиться с иском в суд, приобщив к общему пакету документов оба отказа.

Обращение в суд — крайняя мера. К ней следует прибегать, когда досудебным порядком уладить спор не удалось, а также если отказ действительно неправомерен и имеются весомые доказательства.

Особенности признания случая страховым

Например, возмещение страхового случая при ДТП предполагает осуществление следующих выплат:

1. компенсация в период нетрудоспособности;
2. возмещение затрат на лечение;
3. денежные выплаты родственникам погибшего в дорожно-транспортном происшествии человека;
4. компенсацию материального ущерба.

Отказать в выплате страховки страховая компания может по двум причинам:

1. если будет доказано, что действия по повреждению имущества были совершены страхователем преднамеренно;
2. если управление транспортным средством осуществлялось страхователем в состоянии алкогольного либо наркотического опьянения.

Страховой случай на производстве возникает в случае, если причинен ущерб здоровью сотрудника или по причине полученной производственной травмы наступила его смерть. При этом несчастный случай признается страховым событием только тогда, когда компания-работодатель оплачивает за сотрудника специальные взносы, предусмотренные действующим законодательством. С целью выявления причин трагедии предприятие должно провести собственное расследование случившегося и предоставить материалы расследования в страховую компанию. Выплаты по страховому случаю могут быть произведены страховщиком как пострадавшему, так и родственникам умершего работника.

Страховой случай в сфере имущественного страхования возникает в результате повреждения недвижимого имущества вследствие чрезвычайных ситуаций, пожара или иных стихийный бедствий. Для получения денежных выплат необходимо собрать комплект документов, в который в зависимости от условий договора могут входить справка МЧС о произошедших природных катаклизмах, постановление об отказе в возбуждении уголовного дела по факту случившегося и прочие аналогичные документы. Страхование ответственности по договору допускается в случаях, прямо предусмотренных законом. По договору страхования страхуется риск ответственности самого страхователя в пользу стороны, перед которой в соответствии с условиями договора и действующим законодательством страхователь должен нести ответственность. В противном случае договор ничтожен.

При страховании предпринимательского риска объектом страхования является риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения контрагентами предпринимателя своих обязательств, а также в связи с изменениями условий сотрудничества по обстоятельствам, не зависящим от самого предпринимателя, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов. По договору страхуется предпринимательский риск страхователя в его пользу. В противном случае договор страхования ничтожен.

Пример расчета суммы страховой выплаты

Подсчет денежных средств выплачиваемых страховщиком по страховому случаю ведётся несколькими методами. Среди них выделяются такие способы:

1. В случае полного уничтожения и потери имущества используется следующая формула: В = С – И + Р – О. Здесь буква В обозначает страховую выплату. Она будет состоять из первоначальной стоимости имущества (С), его фактического износа (И), понесенных расходов по восстановлению и спасению имущества (Р) и остаточной стоимости (О). Например: В = 1000000 – 200000 + 50000 – 500000 = 350000 рублей;
2. Если зафиксировано частичное разрушение или гибель имущества, то расчет страховой выплаты осуществляется по следующей формуле: В = С – О или В = С – О + З, где З означает понесенные убытки на восстановление имущества. Соответственно при стоимости имущества в миллион рублей и остаточной стоимости в полмиллиона, выплата составит 500000 рублей. Для второго случая, при идентичных первоначальных показателях и затратах в 100 тысяч на восстановление, страховая выплата составит 600000 рублей.

Похожие записи:

• Как перейти с УСН на ОСНО с 2023 года без ошибок
• Благодарность руководителю: красивые слова
• Какие пособия на детей вы можете получать, но не знаете об этом